Analiza kosztów kredytu konsumenckiego (gotówkowego) to jedno z najważniejszych założeń przed podpisaniem umowy, które docelowo chroni płynność budżetu. Powszechny wskaźnik, podawany obowiązkowo przez kredytodawców to RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jak bardzo wrażliwy to wskaźnik i czy można opierać na nim porównanie pożyczek gotówkowych? Poznaj co się na niego składa na PortalBankowy.info.



Jak można szybko podsumować koszty w umowie kredytowej?



RRSO, krótko mówiąc umożliwia podsumowanie wszystkich kosztów występujących w umowie kredytowej. Wszystkie instytucje kredytowe udostępniają dane procentowe zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim. Po zmianach ustawodawca ograniczył koszty pozaodsetkowe, a zatem obniżenie RRSO w ostatnich kilku latach nie powinno dziwić. Porównywanie kosztów kredytu konsumpcyjnego to poważniejszy dylemat, ponieważ samo RRSO nie wystarczy. Kredytobiorca powinien bardzo precyzyjnie oceniać właściwości (cechy) danego zobowiązania, w tym system ratalny. Przy ustaleniu rat równych zobaczysz znacznie mniejsze oprocentowanie, natomiast realnie zapłacisz więcej. Podobnie dzieje się przy analizie RRSO w związku z ratami malejącymi. W nich RRSO rośnie, chociaż całkowite koszty kredytu maleją i docelowo bardziej się opłacają. Nie można zatem powiedzieć, że RRSO to wskaźnik maksymalnie wiarygodny i skuteczny. Wymaga nieco zwiększonej wiedzy o działaniu kredytu gotówkowego.



Zmiany RRSO wynikają z ewolucji parametrów pożyczki konsumpcyjnej



RRSO zmienia się też w zależności od częstego regulowania zadłużenia. Przy częstych wpłatach do banku i wprowadzeniu podobnych danych do kalkulatora kredytowego uzyskasz bardzo negatywne wyniki procentowe. Znowu jednak realnie zapłacisz za kredyt tak naprawdę mniej. O czym powinieneś pamiętać przy posługiwaniu się RRSO? To wskaźnik, który sprawdza się przy mocno jednolitych warunkach obsługi kredytu gotówkowego. Niektóre porównywarki wskazują na kredyty z zupełnie innymi cechami, dlatego RRSO może się dość znacząco różnić, pomimo prezentowania bardzo dobrego zobowiązania. Dla pewności powinieneś zapoznać się z dokładnym rozbiciem kosztów kredytu gotówkowego bezpośrednio w umowie.



Wniosek



RRSO to podstawa do wstępnego monitorowania rynku, ale wskaźnik nie powinien decydować ostatecznie o podpisaniu umowy.